「ローン地獄」
嫌な響きですよね。
全国のサラリーマンはそんな事を考えている人は多いのではないでしょうか。
このような状態にならないように、お金について、住宅ローンについて書きたいと思います。
そもそも金利って何？いくらくらい取られているの？
これは、不動産営業をしていると本当に多いご質問です。
なので、分からなくてもご安心下さい。
しかも、調べても理解するのが難しいんですよね。
長期？固定？変動？フラット？
フラットな金利って事？
よくわかりませんよね。
これは、銀行の利益の事です。
あなたにお金貸す代わりに、利益を頂きます。
これが住宅ローンの仕組みなのです。
そして、ローンの種類ですが、
変動金利ーー半年に１回見直しで、金利が変化していく。
固定金利ーー何年固定金利という感じで、数年間金利が変わらない。
があります。
そしてフラット３５などは固定金利の中の商品名（住宅ローン）です。
文字通り、数年金利が変化しないのではなく、３５年もしくは２０年など長期に渡って、金利が変化しない商品（住宅ローン）です。
金利が高い＝数字が大きい＝銀行の利益が大きい＝損をする
金利が低い＝数字が少ない＝銀行の利益が大きい＝お得
という流れです。
共通事項としては、
「金利が低いところで借りた方が得」という事です。
変動金利＝金利が変化してしまう。が、現在の安い金利が適用される。リスク有り。
固定金利＝金利が固定（変わらない）から（安全を担保するから）、普通よりも多めに銀行に利益をください。リスク少なめ
と単純に考えられます。
では、固定金利、それも、３５年間ずっと変わらないフラット３５が一番良いんではないか、という結論に考え付きそうです。
しかし、
「金利が変動をするならば」という条件がついているのです。
実はＨ７年度より、住宅ローンの金利はほぼ横ばいで、変化が無いのです。
つまり現在、平成３０年ですので、約２３年間あまり変化がないという事です。
これからもずっと変わらないという保証はありませんが、このような状態が続くのではないかと個人的には考えています。
そうすると、上記の理論がひっくり返り、少しでも安い金利で借りられる「変動金利がお得」という結論になるのです。
ここは、正解も保証も無いため、住宅を買う人（お客さん）の判断となります。
ちなみに統計データですが、
変動金利ー５０．４％
固定金利ー３６．９％
全期間固定（フラット）－１２．６％
※住宅金融支援機構資料による
となっております。
変動金利を選ばれている方が多いようですね。
金利の％によって、どれくらいの差額があるの？
３５年返済、３０００万円借入、ボーナス返済、繰り上げ返済無し、この条件で比較します。
- 金利１％＝支払い総額３５５６万円＝銀行利益・金利５５６万円（３５年間）
- 金利２％＝支払い総額４１７３万円＝銀行利益・金利１１７３万円（３５年間）
- 金利３％＝支払い総額４８４９万円＝銀行利益・金利１８４９万円（３５年間）
- 金利４％＝支払い総額５５７８万円＝銀行利益・金利２５７８万円（３５年間）
- 金利８％＝支払い総額８９４９万円＝銀行利益・金利５９４９万円（３５年間）
金利の威力はすさまじいですよね。
実は、ローン「地獄」という状況は、バブル期の金利８％の頃のお話なのです。
３０００万円借りたら、約９０００万円支払わなければいけない訳ですから、まさに地獄です。
ちなみに現在は、金利は０．７～１．５％（変動金利）くらいです。
金利０．７％で計算をすると
支払い総額３３８３万円 銀行利益３８３万円（３５年間）です。
しかも住宅ローン控除（住宅ローンの残高によって、税金が還付になる）まであります。
これは３５年間の銀行利益なので、単純に計算をすると、（実際はそのように残高が変わる訳ではありません）
３８３万円÷３５年間＝約１１万円（１年間）
１１万円÷１２か月＝約９１００円（１か月）
という事になります。
つまり、
３０００万円借りる＝月々約８万円＝金利を除くと約７万円は元金（借金）が減っている事になります。
これならば、借金はどんどん減っていくし、家賃を払っていると思えば、少なくとも「地獄」では無いのではないでしょうか。
まとめ
これらの事は、絶対に知っておいた方が良い知識だと思います。
ちなみに、車のローンなどは、金利４％前後だったりする訳です。
車のローンよりは、ずっと優しい金利なのです。
是非勇気を出して住宅ローンを利用して見ましょう。
